I migliori mutui fissi e variabili di novembre, per liquidità e casa #finsubito prestito immediato

Scegliere il miglior mutuo casa, per risparmiare nel lungo periodo, richiede non solo attenzione alle condizioni economiche ma anche ai costi associati, alle spese di istruttoria, gli oneri accessori e soprattutto del tasso fisso, variabile o misto.

La decisione di investimento immobiliare va effettuata anche in base a durata e flessibilità dell’offerta, considerando la solidità dell’istituto di credito e le proprie esigenze personali.

Tipologie di mutuo: il punto di partenza

Esistono diverse tipologie di mutuo, tra cui i più diffusi sono quelli a tasso fisso, variabile e misto.

1. Il mutuo a tasso fisso garantisce una rata costante per tutta la durata del prestito, offrendo una maggiore sicurezza nei budget familiari o aziendali. È una soluzione spesso scelta da chi preferisce la stabilità e vuole pianificare il proprio bilancio senza sorprese legate alle oscillazioni dei tassi.
2. Il tasso variabile, invece, può risultare più conveniente all’inizio del contratto, poiché generalmente offre una rata più bassa. Tuttavia, il tasso variabile comporta anche dei rischi, poiché la rata può aumentare in caso di rialzi dell’indice Euribor o BCE.
3. Per chi cerca una soluzione intermedia, esistono i mutui a tasso misto o bilanciato, che permettono di passare da un tasso fisso a uno variabile o viceversa a scadenze prestabilite, consentendo una maggiore flessibilità in risposta ai cambiamenti economici o alle condizioni del mercato.

I tassi d’interesse: TAN, TAEG e spread

Nella valutazione di un mutuo, i tassi d’interesse rappresentano uno dei fattori chiave. Il TAN (Tasso Annuo Nominale) indica l’interesse applicato alla somma prestata, mentre il TAEG (Tasso Annuo Effettivo Globale) include nel calcolo anche costi accessori come le spese di istruttoria, perizia, gestione e assicurazioni obbligatorie. Questo valore consente di avere una visione più completa dell’effettivo costo del mutuo, facilitando il confronto tra offerte diverse.

Lo spread, invece, è la percentuale che ogni banca aggiunge all’indice di riferimento (Euribor o IRS per i mutui a tasso variabile e fisso, rispettivamente) e rappresenta il guadagno dell’istituto di credito. È quindi importante considerare non solo il TAN, ma anche il TAEG e lo spread, che incidono sul costo complessivo del finanziamento.

Durata del mutuo e capacità di rimborso

La durata di un mutuo può variare solitamente dai 5 ai 30 anni, e la scelta influisce direttamente sia sulla rata mensile sia sugli interessi complessivi. Mutui di durata breve comportano rate più elevate ma riducono il totale degli interessi pagati, mentre durate lunghe abbassano la rata ma aumentano gli interessi.

È essenziale trovare un equilibrio tra la durata del mutuo e la propria capacità di rimborso, che non dovrebbe mai superare il 30-35% del reddito familiare per garantire stabilità economica anche in caso di spese impreviste. I migliori istituti di credito valutano la sostenibilità del mutuo rispetto al reddito e alla situazione patrimoniale del richiedente, offrendo soluzioni personalizzate.

Costi accessori e spese obbligatorie

Oltre agli interessi, i mutui prevedono costi accessori che possono incidere significativamente sull’importo complessivo del finanziamento.

• Tra questi, le spese di istruttoria, necessarie per l’apertura della pratica, e le spese di perizia, che certificano il valore dell’immobile, sono voci da tenere in conto.
• Inoltre, molte banche richiedono l’apertura di un conto corrente presso lo stesso istituto per l’addebito delle rate, operazione che può comportare ulteriori costi annuali.
• Infine, la polizza assicurativa per coprire eventuali danni all’immobile o per garantire il pagamento delle rate in caso di imprevisti è una delle spese obbligatorie previste nella maggior parte delle offerte di mutuo.

Accesso alle agevolazioni e detrazioni fiscali

I mutui per acquisto prima casa offrono agevolazioni fiscali, come la detrazione degli interessi passivi fino al 19%, entro un massimo di 4.000 euro all’anno.

Esistono inoltre agevolazioni per giovani coppie; nuclei familiari monogenitoriali con figli minori conviventi; conduttori di alloggi di proprietà degli istituti autonomi per le case popolari; giovani di età inferiore a 36 anni con ISEE non superiore a 40 mila euro annui, che possono accedere a fondi di garanzia statali per ottenere condizioni vantaggiose.

Per chi desidera fare un investimento immobiliare o acquistare una seconda casa, invece, le agevolazioni sono più limitate, ma anche in questo caso alcune banche offrono soluzioni dedicate con tassi agevolati.

Come scegliere il mutuo migliore

La scelta del mutuo migliore richiede un confronto attento tra le offerte di diversi istituti. È utile utilizzare servizi di comparazione per valutare in modo rapido le opzioni disponibili e calcolare l’effettivo importo della rata, compresi interessi e spese aggiuntive.

Prima di prendere una decisione, è fondamentale valutare le condizioni di flessibilità offerte: alcune banche consentono di modificare il piano di ammortamento, estendendo o riducendo la durata del mutuo in caso di variazioni reddituali significative. Infine, confrontare l’efficacia del servizio clienti e verificare la solidità finanziaria della banca scelta sono accorgimenti che possono fare la differenza nel lungo periodo.

Vediamo una selezione dei migliori mutui di novembre 2024, divisi per tipologia di tasso e investimento.