Caritas Italiana – Microcredito, strumento di inclusione #finsubito

Il microcredito riguarda due possibili attività. La prima, indicata come microcredito sociale, cerca di rispondere a situazioni di povertà ed esclusione, per fare fronte a emergenze temporanee del richiedente, solitamente una persona fisica. La seconda è il microcredito imprenditoriale, che può riguardare sia persone fisiche (artigiani o altri casi di auto-imprenditorialità) sia persone giuridiche, che trovano difficoltà nell’ottenere credito tramite i canali bancari. Spesso si parla di “non bancabili” per indicare i soggetti che, per mancanza di patrimonio, di garanzie reali o per altri motivi, non riescono a ottenere credito presso gli istituti bancari.

Che si parli di sociale o imprenditoriale, va ribadito che il processo del microcredito non riguarda unicamente l’erogazione in sé, ma comprende come elementi fondamentali l’accompagnamento e la consulenza per i richiedenti. Questi ultimi, infatti, molto spesso hanno conoscenze molto limitate dal punto di vista bancario e finanziario, ma anche contabile, fiscale o in altri ambiti. Elementi di debolezza che si sommano alla fragilità economica, e che spesso sono alla base dell’esclusione dai canali bancari tradizionali. Per potere intervenire efficacemente in situazioni simili tramite operazioni di microcredito, diventano allora fondamentali sia il percorso di accompagnamento sia – prima ancora – la conoscenza diretta e i rapporti con la realtà (individuo o microimpresa) richiedente.

Crescita reciproca, oltre la beneficenza

Tale percorso, se ben realizzato, porta quindi a una crescita reciproca tra chi chiede e chi eroga il prestito, e a creare e consolidare legami che vanno ben oltre quelli di natura economica. Ma è necessaria anche una responsabilizzazione del soggetto interessato, chiamato a compiere un percorso di avvicinamento e inserimento in reti territoriali, e a dimostrare una capacità di sviluppo personale e professionale. Va insomma perseguito, da tutti gli attori in campo, un percorso verso l’autonomia, per permettere a persone e piccole imprese altrimenti escluse dai servizi finanziari di credere nei propri progetti e di realizzarli, maturando competenze e professionalità.

In questo senso, l’erogazione di piccoli prestiti e l’accompagnamento del richiedente possono essere in diverse situazioni strumenti più efficaci e utili del dono o della beneficenza. Parliamo, certo, di percorsi e situazioni differenti, ognuno con obiettivi e finalità ben distinte. Il microcredito deve comunque essere visto e vissuto come un potente strumento di inclusione sociale per le fasce deboli. Uno strumento che può permettere, a persone in condizioni di fragilità e a rischio di esclusione sociale, oltre che finanziaria, di realizzarsi sul piano personale, prima ancora che economico.

In base a quanto detto, gli elementi necessari per svolgere al meglio il lavoro che darà concretezza all’accordo sono molteplici. Vale la pena citarne tre in particolare: la conoscenza capillare dei territori e dei loro bisogni; la capacità finanziaria di sostenere le richieste; le competenze nell’ambito dell’accompagnamento e delle consulenze offerti ai richiedenti. Riguardo al primo aspetto, è fondamentale il ruolo delle Caritas diocesane: sono loro a potere segnalare persone, famiglie, piccole imprese che, nelle comunità locali, potrebbero usufruire ai servizi di microcredito. Banca Etica, tramite la collaborazione con PerMicro, valuterà invece le richieste e cercherà di mettere a punto possibili soluzioni per favorire l’accesso al credito dei richiedenti. Il progetto prevede infine anche attività di formazione per operatori e volontari della Caritas, e percorsi per i richiedenti i prestiti.

Nel concreto, l’accordo siglato tra Caritas e Banca Etica prevede interventi dai 3 ai 15 mila euro per le persone fisiche e il microcredito sociale, e dai 5 ai 25 mila euro per il microcredito imprenditoriale. Per il totale degli interventi, è attualmente previsto un primo massimale, stabilito in 5 milioni di euro.

Ricostruire la fiducia (in se stessi)

Stiamo vivendo un momento storico caratterizzato, anche a causa degli effetti della pandemia, dall’emergere di nuove povertà e da una crescente esclusione delle fasce sociali più deboli dai tradizionali servizi bancari e finanziari. Gli ultimi rapporti, di Libera e di altre organizzazioni, mostrano purtroppo come in questi periodi crescano anche fenomeni criminali connessi ai bisogni finanziari, come l’usura. Chi è escluso dai canali bancari è infatti a maggiore rischio di finire nelle mani delle mafie. Anche questo è un fenomeno da contrastare con ogni mezzo possibile: dare la possibilità, a chi è in momentanea difficoltà, di costruirsi un percorso fondato sulla fiducia e su rapporti professionali con realtà di microcredito, può rappresentare una soluzione e una nuova speranza.

Caritas e Banca Etica, con il sostegno di PerMicro, intendono dare un contributo reale nei territori. Un piccolo passo, ma estremamente concreto e importante, in vista di un’inclusione non solo finanziaria ed economica, ma anche – e forse prima ancora – sociale delle persone fragili. Il valore del microcredito, nei percorsi di contrasto alle povertà vecchie e nuove, appare dunque acclarato. Banca Etica e Caritas compiono così, tra l’altro, un ulteriore passo per rafforzare la collaborazione che da oltre vent’anni le caratterizza, con strumenti e modalità diverse, ma con obiettivi e ideali comuni.

Andrea Baranes presidente Fondazione Finanza Etica – membro del cda di Banca Etica